미국에서는 크레딧점수가 나쁘면 일상생활을 할때 손해를 보게되고 가끔은 무시당하는 기분도 들어요..
융자받을때도~ 세들때에도 크레딧점수에 따라 금전상에 불이익뿐이 아니라 대하는 태도도 달라져요
좋은 크레딧을 갖기위해서 크레딧점수를 산정하는 5가지요소와 크레딧점수를 깍아먹는
10가지요소를 알어봅니다.
9월 30일에 올렸던 게시글에 크레딧점수가 어떻게 형성되는지 알려드렸어요~ 참고하세요.
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★크레딧점수를 산정하는 5가지요소
1. Payment History (35%): 과거의 기록으로 기초로 미래의 가능성을 알어보려고 해요
2. Amounts Owed (30%): 총 크레딧 리밋 중에 빚을 지고 있는 액수를 칭해요.
3. Length of Credit History (15%): 크레딧을 쌓아온 기간이에요.
4. New Credit/ Inquiries (10%): 크레딧 카드를 신청하거나 너무 많은 새 크레딧카드를 만드는것
5. Types of Credit Used (10%): 신용을 바탕으로 얻은 크레딧상품들의 종류
★ 이 도표를 바탕으로 크레딧점수를 깎어먹는 10가지 요소를 알어봅니다
1. 보너스나 Reward를 위해서 여러 크레딧카드를 사용하는 경우 (#4 ~10%)
쇼핑할때 사고싶은걸 보고 자제하지 못하시는분은 현금보다 크레딧카드로는 더 사기가 쉬워요.
그리고 카드를 제시간에 갚은자신없다면 ~ 카드를 줄이거나 없애는 방법을 권합니다.
2.크레딧카드에 빌을 낼때 미니멈 페이먼트만 할 경우(#2~30%)
크레딧카드에 미니멈페이먼트만 하고 쇼핑을 계속하면 점점 잔액이 늘어가요. 이런경우는 크레딧회사만
돈을 벌게되지요. 크레딧점수에는 영향을 주지않는것 같지만 점점 잔액이 많어지면 자신에게도 손해고
#2 Amounts Owed 카테고리에 의해서 크레딧점수가 깍이게 되요
3. 이자가 낮은 크레딧카드로 이전하는게 다 유리한 경우(#4~10%)
이자율이 0% 나 낮은 이자로 푸로모션할때 많은분이~아~ 이득이다~하면서 옮겨가요. 그런데 이전하기전에
드는 비용도 고려하셔야해요. 또 새로운 카드를 만들때마다 크레딧조회를 하는데 신규카드 신청이 많아지면
크레딧점수가 깍이는 요인이 되요
4. 페이먼트를 늦게 내는 경우(#1~35%)~요주의!!!
크레딧카드 , 집 페이먼트(Mortgage), 차 페이먼트는 늦게내면 벌금도 물지만 신용정보기간에 칼날같이
보고를 합니다. 늦게 내는건 크레딧점수에 가장 영향을 주는것중에 하나에요. 집을 사거나 재융자를
고려하고 있다면 집페이먼트는 융자전 12개월안에 늦은기록이 있으면 융자를 할때 불이익을 보게되요
"하늘"의 팁: 자주 늦지 않으셨다면 크레딧회사나 융자회사에 연락을 해서 사정을 하면 벌금 (Late charge)
을 면제 해줘요~물론 크레딧보고도 하지 않어요. 그리고 온라인페이먼트를 셋업하고 미니멈페이먼트라도
Due date 5일전에까지는 내시는게 좋아요
5. 신용카드를 많이 가지고 있는경우(#4~10% or 여러카테고리)
마일리지, 보너스, 디스카운트를 해줘서 여러 크레딧카드를 갖게 될기회가 자주있어요
여러 크레딧카드신청할때마다 크레딧점수에 영향을 주고요 카드가 여러개 있으면
이자가 많은 카드일수도 있고요~여러카드가 있으면 페이먼트 날짜 기억도 힘들어요.
꼭 필요한 카드 2~5개 정도가 적합 한것 같아요.(ㅎㅎㅎ 이것도 많나요?)
"하늘"의 팁: 카드를 신청할때 카드페이먼트 Due Date을 자신에게편한날로 신청하세요.
"하늘"은 카드페이먼트를 15일에서 20일사이로 Due Date을 하고 있어요.
월급을 받아서 은행에 넣고 페이먼트를 보내는 시간을 고려해서 결정했어요.
6.크레딧카드에 밸런스가 맥시멈인 경우(#2~30%)
크레딧카드의 밸런스가 꽉 찼다는 얘기는 재정적으로 불안하게 생각 되요. 돈의 여유가 있다면
이자높은 크레딧카드에 잔액이 많을수는 없으니까요. 크레딧점수가 깍이는 요인이에요.
7. 현금(Cash Advance)를 인출하는 경우(#2~30%)
크레딧카드에서 현금을 인출하면 서비스료와 이자가 붙어요. 그럼에도불구하고 현금을 인출한다면
재정이 불안하다고 볼수있어요.
8.페이먼트를 안내는 경우(#1~35%)
페이먼트를 늦게내는것도 모자라 아예 안내는 경우라면 이자, 벌금, 에 여러가지 비용등이 첨가되요.
이 경우는 말할것도 없이 크레딧점수는 팍~~ 내려 가요.
9.카드빚을 안내서 부채조절 ,컬렉션, 자동차 , 집를 뺐기는 경우 (#1~35%)
크레딧점수에서는 꽝!!!~~ 협상을 통해서 잔액을 깍아주던지 집이나 차를융자회사에 넘겨주면
크레딧점수는 완전꽝이에요. 거기에 탕감된 액수는 세금을 내야해요~ 그런데 세금냈다는 소식은
못들었어요..
10. 뱅크럽시를 했을 경우(#1~ 35%)
크레딧점수는 이미 최하! 어떨때는 이 방법밖에없을때도 있어요. 그런데 너무 실망하실건 없어요.
위에 쓴 것들은 크레딧리포트에 7년동안 나오고요 뱅크럽시는 10년동안 리포트에 나와요.
7년이나 10년이나 크레딧나쁜건 같아요.단 그동안에 융자를 할경우 뱅크럽시를 해야했던 이유를
잘 쓰면 도움이 되요. 예를 들면 직장을 잃었던가~ 허리케인, 지진과 같은 재해를 당했었다고요.
"하늘"에 조언
1. 카드는 2~5개 정도가 적당한것 같아요.(카드신청할때 돈내는 날짜를 자신이 가장 편하게 낼수있는날짜로 해달라고 요청하세요)
2. 사고 싶은것 있어도 자제하는 연습 필요해요~카드빚이 능력을 초월하면 ~안되용!!! ("하늘"이 "하늘"에게 하는 조언~ㅎㅎㅎ)
3. 현금이 있을때라도 크레딧카드를 사용하세요~ 다 갚으면 보너스도 받고 크레딧도 생기니까요!
4. 여유가 없을때에는 미니멈 패이먼트를 제날짜에 꼭 하시구요
5. 페이먼트가 늦었을때는 회사에 전화해서 사정하세요. (벌금도, 크레딧도 살리는 방법중에 하나에요)
6. 페이먼트하는 순서도 고려하세요.. 이번에는 벌금보담은 크레딧뷰로에 보고하는 순서로 말씀드려요)
카드빚, 집 페이먼트, 자동차 페이먼트, 백화점 페이머트, 학교론등등~ 1~2달안에 크레딧리포트에 보고되요
아파트 렌트, 집 택스 (Property Tax), 인캄 텍스 등등~ 벌금은 크지만 위에쓴것보담은 오래걸려요
7. 할수없이 뱅크럽시까지 갔다면 ~ 다시 시작하시면 되요~ 편하게 생각하시고 크레딧을 쌓아가면 되세요
지난번에 말씀드렸던 처음에 카드만드는법~ 참고하셔서 Secure Credit Card 3개 만드시고.2~3년동안
3개의카드를 잘내시면 크레딧점수는 다시 복구되니까 너무 걱정안하셔도 되요!!!.(아자아자!!!)
