미국 Mortgage Refinnce(집 재융자) 하는게 이득!~본인에게 적합한 30년론 15년론 결정하기~2013년
요즈음 Mortgage (집융자)이자가 최저보담은 조금 올라갔지만 그래도낮은편이에요.
Mortgage Refinance(재융자)를 고려하시면 "하늘"의 생각을 참고하세요!ㅎㅎㅎ
2년전에 Chase Bank에서 아무서류도 안보고 Mortgage이자를 내려주겠다는 편지를 받았어요.
당시에 이자 (3.875%)보담은 높지만 귀차니즘에....재융자에 동의했어요.(서류 이것저것 ~마니 귀찮아서요!)
4.375% 이자(15년) 플러스 1년에 한번씩 융자페이먼트의 1% cash back 조건~4% 정도 ~Not bad!!!ㅎㅎㅎ
그런데 ....일주전에 Chase Bank 로고가 있는 편지를 받았는데 ....
비용없이 2.5%이자에 20만불더 갖다 쓰라고 해요 그런데 이편지는 융자 브로커 편지였어요~ㅠㅠ
(아~~할까 말까? 고민 시작!!!~히히히~즐거운 비명!!!) 
자~그러면 Mortgage 재융자 연구 시작하겠습니당!!! 하하하
★ 현재이자와 1% 이상 차이가 나야 Refinancing (재융자)는 하는게 이득? 비용이 전혀 안든다면 현재 이자보다 0.5% 차이가 나도 재융자는를 하는게 이득입니다 간단한 계산법~ $300.000.00 융자액에 4% 이자면 1년에 $12,000.00 이자를 냅니다. 반면에 이자가 3% 이면 $9,000.00 이 이자에요 (1% 차이) 1년에 $3,000, 한달에$250.00 절약~무조건 하는게 이득!ㅎㅎㅎ!( 더 자세한 계산은 아래에 ...) ★30년 융자 혹은 15년 융자~본인에게 유리한 융자기간은 ? 이제까지 내던 페이먼트가 힘들지 않았다면 재융자할때 상환기간이 짧은론을 고려하세요. 단 지금까지 페이먼트가 힘들거나 직장, 이사등 이유가 있을때는 그대로 30년이자가 안전합니다. 좀더 자세히... $300,000.00 (30만불) 융자액수 일때 30년 4% 고정이자일때 월 페이먼트는 $1,432.25. 3% 일때는 $1,264.81. 15년 4% 고정이자일때 월 페이먼트는 $2,219.06. 3% 일때는 $2,071.74 30년 ,4%이자 예~ 10년후 남은 융자액수는 Payment 120달 $1,432.25 $236,351.29 (78%) 15년 ,4%이자 예~ 10년후 남은 융자액수는 Payment 120달 $2,219.06 $120,493.64 (40%) 한달에 내는 페이먼트는 4% 경우 $786.10(차액) 10년후에 남은 융자액은 $116,644.00 이 차액이 납니다 간단하게~ 30년론은 10년후에 Original 론의 78%가 남아있고요 15년론은 40%의 론이 남아있게되요. 15년 론페이먼트가 매달 힘은 들지만 저축한다고 생각하면 되요~ 그래도무리하지는 마세요! 현재 5~6% 이자에 30년 론을 내고 있었다면(30만불 6% 30년 페이먼트 $1,798.65.) 페이먼트는 좀 올라가도($451.00) 15년론을 권해요, 한달에 원금삭감도 크고 10년후에 남아있는 론 액수를 비교하면 은행저축보다 이득이에요 (10년후에 론액수는10만불이상 차이가 나요~ 론액수가 작으면 월페이먼트차이도 작아져요)
★ 15년 론이 부담 스러우면 절대 무리하지 마세요. 30년론을 하고 1년에 한번만 더 월페이먼트를 하면 30년론 기간이 22년~25년으로 줄어들어요. 아직 20대, 30대초라면 30년론을 추천해요~ 남편 직장.. 애들 학비.. 쓸돈이 많잖아요. 15년론을 해서 매달 부담스러운것보다 30년 론을하고 1년에 한번 인캄택스 환불, 혹은 보너스 탈때 한번씩 더 페이먼트하는게 마음 편해요 ★ 3년~5년이내로 확실하게 이사할 계획이면 고정이자 보담은 변동이자도 고려하세요 요즈음 30년 변동이자는 2.56% 인데요 요즈음은 고전이자가 우세한편.
★HARP Refinance (집값이 내려가서 론액수때문에 재융자 못하는분들은 HARP Refinance 신청하세요) 현재 Mortgage융자가 Freddie Mac ,Fannie Mae, FHA론일경우에는 포기하지마시고 Home Affordable Refinance Program (HARP) website에 가서 신청하세요~(Don't give up!!)관련링크: http://en.wikipedia.org/wiki/Home_Affordable_Refinance_Program
"하늘"~재융자 시작했어요!ㅎㅎㅎ 돈이 생길때마다 Extra Mortgage Payments (융자 페이먼트)를 더 냈더니 2년전에 15년론이 현재 10년쯤 남아있어요. 현재 페이먼트가 힘들지 않고 해서 10년론으로 결정했어요. Bank of America는 2.875%,Chase 는 3.125%~ No Closing Fee..고심끝에 Loan Broker회사에 2.5%~No Cost 론으로 신청했는데 모르는 Loan Broker라서 조금은걱정! (론과정~ 후에 알려드릴께요!!!) 결론은 재융자를 하고 페이먼트가 줄어도 가능하면 현재 페이머트를 그대로 내서 상환 기간을 줄이겠다는 계산 페이먼트가 줄어서 여분의 돈이 생겨도 저축이 안되고 슬슬 써버리는 경우가 많아서~ 에라 집 페이먼트나 빨리 끝내자~ 하는 생각!!!(집 페이먼트만 없어도 살기가 얼마나 편해지겠어요!!ㅎㅎ) 팁 하나더~~비용을 내고 0.25% 낮은 이자 보담은 No Points, No Fees - No Closing Cost Loans 론을 선호해요 론때문에 돈미리내는것 억울(?) 하고 ,론에이전트는 론액수에 올리라고 말하지만~No 이자가 내려서 다시 재융자할수도 있고 이사 갈 경우도 대비 ~무조건 돈안들고 하는 론 추천!!!ㅋㅋ. 간혹 이자 싼 론을 왜 다 갚아? 혹은 Cash out 론을 해서 투자하라는 분들이 있어요.~ "하늘"은 No!!! 집을 저당하고 투자? ~위험해요~ 집은 그냥 나두는 편이 안전!~완전히 무식한 (?) "하늘" 개인생각! 하하하5월 13일에 Loan Agen가 보내준 이자율!
Loan Product 10 yer fixed Interest rate 2.50% APR 2.50% Pre-payment penalty No Appraisal fee $480 Underwriting fee $845 Lender credit ($1,324) "하늘" pays $1.00
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